Zrušte poplatky za přečerpání bankovních účtů, které se živí lidmi, kteří si je mohou nejméně dovolit

Federální vláda byla laxní, pokud jde o regulaci bankovních praktik, které se většinou zaměřují na lidi, kteří žijí od výplaty k výplatě.

Ally Detroit Center, ředitelství Ally Financial Inc., v centru Detroitu v roce 2014. Ally Financial ukončuje poplatky za přečerpání úplně u všech svých bankovních produktů, uvedla společnost tento týden.

Zeptejte se Moutzalias/Ann Arbor News přes AP

V době, kdy i některé knihovny upouštějí od poplatků z prodlení za knihy, proč si banky myslí, že je dobrý nápad uhradit tučné poplatky za přečerpání na ty, kdo jsou nejméně schopni je zaplatit?

Proč si banky myslí, že lidé žijící od výplaty k výplatě by měli platit 38 dolarů za šálek kávy – 3 dolary za kávu a 35 dolarů za obtížný poplatek za přečerpání?

Přesto to mnoho bank dělá prostřednictvím zhoubných poplatků za přečerpání. Podle zprávy FinHealth Spend Report z roku 2021 bylo devadesát pět procent lidí zasažených poplatky za přečerpání v roce 2020 finančně zranitelných a nepřiměřeně černošských a latinskoamerických. Ve skutečnosti platí, že lidé, kteří jsou nejméně schopni platit, dotují bankovní služby těm, kteří si mohou dovolit zaparkovat na svých účtech dostatek peněz, aby měli jistotu, že je nezasáhnou poplatky. Federální regulační orgány, které chybí v akci, by měly zasáhnout a napravit to.

Redakce

Některé banky během pandemie omezily nenáviděné poplatky za přečerpání, ale neexistuje žádná záruka, že se nevrátí do běžného provozu.

Dobrou zprávou je, že Ally Financial se sídlem v Detroitu, pouze digitální banka, oznámil tento týden že přestane trvale účtovat poplatky za přečerpání u všech svých bankovních produktů, což začalo dělat během pandemie. Ally Financial byla první velkou bankou v USA, která tak učinila. Ostatní banky by měly následovat. Poplatky za přečerpání jsou v podstatě velmi krátké půjčky, které mohou mít efektivní úrokovou sazbu i více než 1000 %. Dokonce ani ti nejhanebnější lichváři nedostanou takovou vizi.

Minulý týden senátorka Elizabeth Warrenová, D-Mass, sdělila bankovnímu výboru Senátu, že Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup a Wells Fargo vyždímaly své zákazníky za kombinované poplatky za přečerpání 4 miliardy dolarů a že lidé s nízkými příjmy zaplatili většinu pokuty. To nezahrnovalo regionální banky, jejichž výsledky jsou více závislé na poplatcích, podle zprávy Morgan Stanley zveřejněné v úterý.

Pokud ale menší banka, jako je Ally, dokáže zrychlit a automaticky se svým zákazníkům vzdát poplatků za přečerpání, jak Warren ve středu tweetoval, mohou to udělat i obří banky.

Poplatky mohou být finančně zničující, protože jsou vybírány z každé transakce, jakmile je účet přečerpán. Než si zákazníci uvědomí, že jejich účty jsou krátké, mohou provést řadu malých poplatků, které mohou vést až k částkám stovek dolarů. Některé banky situaci zhoršují tím, že přeskupují poplatky a vklady, aby maximalizovaly výši poplatků. V roce 2019 banky podle Centra pro zodpovědné půjčování vydělaly asi 12 miliard dolarů z přečerpání a nedostatečných poplatků fondů. Takové praktiky odrazují mnoho lidí od otevření účtů a zanechávají je bez bankovního účtu.

Banky to opravdu musí přehodnotit.

Pokud by banky zrušily poplatky za přečerpání, většina zákazníků by se nedotkla, ale nejzranitelnějším segmentem by byl Lamont Black, docent financí a nemovitostí na DePaul University a bývalý ekonom Federálního rezervního systému ve Washingtonu, řekl nám. Spíše než se snažit vymáčknout z této skupiny co nejvíce zisku, některé banky se stávají společensky odpovědnějšími.

Průměrný debetní poplatek je 25 USD, ale poplatek za přečerpání je až 35 USD. Banky vydělávají většinu svých kontokorentních peněz od lidí, kteří mají na svých běžných účtech v průměru 350 USD. Banky si samozřejmě zaslouží mít spravedlivý zisk, ale měly by to dělat způsobem, který rozloží náklady mezi zákazníky rovnoměrněji a spravedlivěji.

V průběhu let vynaložila federální vláda určité úsilí na vyřešení tohoto problému, ale z větší části od toho upustila, říká Rebecca Borné, hlavní rada pro politiku v Centru pro odpovědné půjčování.

Názor Tento týden

Týdenní přehled názorů , analýzy a komentáře k problémům ovlivňujícím Chicago, Illinois a náš národ od externích přispěvatelů, čtenářů Sun-Times a redakční rady CST.

předplatit

A bankám se agresivně podařilo přimět lidi, aby souhlasili s poplatky za přečerpání, takovými taktikami, jako je přidání předem zkontrolovaného formuláře k těm, které zákazník podepíše při otevírání účtu, nebo zobrazení poplatků jako bezplatné služby. A toto pravidlo se nevztahuje na automatické debetní nebo papírové šeky.

Přibližně před 15 lety začalo mnoho bank zákazníkům ukazovat zůstatky nafouknuté o 1 000 USD v naději, že uvěří vyššímu číslu a přečerpají své účty, což mnohé udělaly jen proto, aby zjistily, že jsou zatíženy četnými poplatky. Po pravdě řečeno, 1 000 dolarů byla jen takzvaná ochrana proti přečerpání – to, co by banka pokryla výměnou za ty poplatky za lichva. Federální rezervní systém zasáhl, aby tuto praxi zastavil, ale federální regulátoři jsou od té doby příliš laxní, řekl Borné.

To, co jsme skutečně potřebovali již dlouhou dobu, je pravidlo, které se dostane do zásadních zneužívání, včetně výše poplatku, který podněcuje k mnoha neplechám.

To, co jsme skutečně potřebovali již dlouhou dobu, je pravidlo, které se dostane do zásadních zneužití, včetně výše poplatku za přečerpání, což podněcuje k mnoha neplechám, řekl Borné.

Šálek kávy za 3 $ by měl stát 3 $, nikoli 38 $. Pokud tomu banky nerozumí, federální vláda by jim to měla vysvětlit.

Posílejte dopisy na dopisy@suntimes.com .

Ranna ’: