Generace absolventů vysokých škol pohřbená ve studentských dluzích

Dluh studentských půjček vyletěl na historické maximum. Nemusíte to říkat těmto absolventům vysokých škol z oblasti Chicaga, kteří se snaží splácet své půjčky.

Váha dluhu zhruba 80 000 dolarů, se kterým by Judith Ruiz odešla ze školy, ji nezasáhla, když žádala o studentské půjčky, které by financovaly její vzdělání na Columbia College Chicago.

Nebo když seděla v přednáškových sálech. Nebo i když šla přes pódium na promoci.

Ale o šest měsíců později, stále bez práce, s věřiteli, kteří ji pronásledovali, aby zaplatila, ji dostihly její studentské půjčky a Ruiz nesplácel – poprvé.

Když Ruiz v roce 2010, rok po oficiálním konci Velké recese, promovala, těžko hledala práci ve svém oboru – rozhlasové žurnalistice.

Ekonomika se odrazila. Ale dluh studentských půjček, který pohřbil Ruize a další, vyletěl na historické maximum. Více než 44 milionů Američanů má nyní více než 1,4 bilionu dolarů v nesplacených studentských půjčkách, podle odhadu Federální rezervní banky v New Yorku. V roce 2008 to bylo 640 miliard dolarů.

A odborníci tvrdí, že toto číslo bude jistě dále růst. Někteří situaci přirovnávají k hypoteční krizi z roku 2008, která způsobila pokles cen nemovitostí v celé zemi.

Ruiz, které je nyní 30 a žije se svou matkou v Oak Park, pracuje. Ale zůstává v prodlení se svými studentskými půjčkami. A to ji žere.

Moje matka mě nevychovala, abych kradl, a tak mi to připadá, jako bych to dělal, říká Ruiz. Šel jsem do školy. Získal jsem titul. Mám práci na plný úvazek. Ale pořád mám pocit, že mě máma nevychovala, abych si vzal půjčku a nesplácel ji.

Stejně jako mnozí, kteří začali vysokou školu a promovali během Velké recese a ocitli se uvízlí v dluhu ze studentských půjček, i Ruiz odkládá větší věci.

Jejich sny o vlastním domě, dětech a penězích na penzi ustupují do pozadí, protože jejich dluhy ztěžují půjčování a oddalují jejich úsilí spořit a investovat do budoucnosti.

Po recesi se podle loňské zprávy Federální rezervní banky v New Yorku míra vlastnictví domů u 30letých dramaticky snížila, z 32 procent v roce 2007 na 21 procent do roku 2016. Zjistilo se, že mezi lety 2003 a 2011 došlo k nárůstu studentského dluhu na hlavu o zhruba 5 700 USD. A odhaduje, že tento nárůst by mohl být zodpovědný za až jednu třetinu poklesu vlastnictví domů u lidí mezi 28 a 30 lety.

Podle statistik Federálního rezervního systému činily k prosinci nesplacené zůstatky studentských půjček o 566 miliard dolarů více než dluhy na kreditních kartách. Úvěry jsou nejběžnějším dluhem domácností pouze za hypotékami.

Míra nesplácení – procento úvěrů, které jsou 90 dní nebo déle po splatnosti – loni dosáhla 9 procent. Podle Federální rezervní banky v New Yorku to bylo na konci roku 2017 nejvyšší ze všech typů dluhu domácností.

Vzestup studentských půjček je spojen s rostoucí mírou školného. Průměrné školné a poplatky ve veřejných, bakalářských, čtyřletých institucích vzrostly mezi školním rokem 1990-1991 a 2014-2015 o 156 procent, uvádí zpráva Levyho ekonomického institutu Bard College.

Předtím činily náklady na vysokou školu něco málo přes 6 procent středního příjmu domácnosti před ubytováním a penzí. V roce 2014 to bylo téměř 16 procent.

Jak cena vysokých škol rostla, mzdy v 90. letech stagnovaly. Když udeřila velká recese, více lidí se vrátilo na vysoké školy a brali si půjčky v naději, že získají lepší pracovní místa. Když se k tomu přidaly státní škrty v pomoci studentům, čerpání větších půjček na financování studia se stalo běžnějším.

Rok co rok jsme pomalu přesouvali stále větší náklady na vysoké školy na záda studentů, říká James Kvaal, bývalý politický poradce Bílého domu, který je prezidentem neziskového Institutu pro přístup a úspěch vysokých škol, který se snaží vysoká škola cenově dostupnější. A nyní vidíme známky toho, že pro mnoho studentů se dluhy stávají nepřekonatelnou překážkou, jak se v životě posunout dál.

Jsou to lidé, kteří hráli podle pravidel, tvrdě pracovali, tvrdě studovali a snaží se pro sebe udělat lepší život – ale po vysoké škole se jim to v některých případech nevyplácí a oni si ponesou dluhy. nemůže dovolit.

Neplacení studentských půjček může mít hrozné následky. Úvěr je poškozen, takže je těžší si půjčit na nákup domu nebo auta. Věřitelé mohou zablokovat mzdy. Může to dokonce znamenat ztrátu profesionálních licencí. A je téměř nemožné uniknout těmto dluhům prostřednictvím bankrotu.

A jakkoli špatný byl dopad krize rizikových hypoték, existuje velký rozdíl s tím, co se děje s narůstajícím dluhem studentských půjček, říká Marshall Steinbaum, spoluautor Levyho zprávy.

Se studentskými půjčkami není co vrátit na trh, říká Steinbaum, ředitel výzkumu v Roosevelt Institute, think-tanku. Skončíte v situaci, která je jen bída trvající desítky let.

Stejně jako Judith Ruiz se více lidí žijících s tíhou svých studentských půjček přestěhovalo zpět ke svým rodičům – zhruba 34 procent 23 až 25letých žilo v roce 2004 se svými rodiči, podle Federální rezervní banky v New Yorku. výzkum. Do roku 2015 se toto číslo zvýšilo na přibližně 45 procent.

Když jsem byl mladší, například před 10 lety, kdybyste mi řekli, že i když mi bude 30, budu stále bydlet doma, řekl bych: ‚Ne, jsi blázen,‘ říká absolvent Columbia College. Ale spousta mých přátel je na tom stejně a všem je mezi 28 a 34. Všichni říkají, že jsou ve stresu. Nikdo z nás tomu nevidí konec. Kdybych neměl studentské půjčky, mohl bych se svým životem dělat mnohem víc. Ale snažím se to nezdržovat.

Ruiz a další absolventi vysokých škol stále splácejí své studentské půjčky, s nimiž hovořil Sun-Times, všichni říkají, že odkládají životní milníky, protože splácení jejich půjček jim bere velkou část příjmů.

Rick Ceniceros, 27, opustil Columbia College Chicago v roce 2013 s bakalářským titulem z výtvarného umění v televizi a za dluhy za studentské půjčky v hodnotě desítek tisíc dolarů.

Ceniceros, který žije v Garfield Ridge na jihozápadní straně, říká, že platí téměř 130 dolarů měsíčně v rámci splátkového plánu založeného na příjmu. Ale to se jen stěží vytesalo na jeho dluh z úvěru ve výši 47 000 $.

Plán splácení je užitečný, říká Ceniceros. Ale když jsem začal nakupovat dům, byla tu banka, u které jsem se pokoušel získat půjčku, která tvrdila, že ji nedostanu, protože neberou v úvahu plán splácení podle příjmu, a Měl jsem za ně příliš velké dluhy.

Podle zprávy Národní asociace realitních kanceláří a neziskové skupiny American Student Assistance mileniálové odkládají vlastnictví domů v průměru o sedm let kvůli dluhům na vysoké škole. Stejná zpráva zjistila, že přibližně polovina dotázaných uvedla, že odložili pokračování ve studiu nebo založení rodiny kvůli dluhu studentů.

Deshoun White, 26, říká, že mu trvalo dva roky, než si našel slušnou práci poté, co v roce 2015 absolvoval bakalářský titul v marketingu na Southern Illinois University-Edwardsville. Dluží zhruba 34 500 dolarů.

Mělo by to být zvládnutelné, říká White, který žije v Edgewater a pracoval v marketingu. Ale když se zamyslíte nad tím, kolik peněz dlužíte, mám pocit, že jsem finančně začínal zezadu.

Vysokoškolské dobrodružství Tiely Halpinové zahrnovalo dva hlavní obory, dvě vysoké školy a šest let předtím, než mohla dokončit bakalářský titul v oboru fotografie na Columbia College. Přestup z Monmouth College, změna oborů ze vzdělání na fotografii a čas navíc, který ji držel ve škole, zanechal maturitní školu v roce 2012, nyní žijící v Evanstonu, s dluhem zhruba 80 000 dolarů.

I když žongluje se třemi zaměstnáními, říká, že má potíže s měsíčními splátkami a někdy si musí vybrat mezi placením nájemného nebo splácením půjček.

Pravděpodobně si nikdy nebudu moci koupit auto, říká Halpin (32) přes slzy. Nemohu si dovolit mít děti – možná ne nikdy, ale ne teď. Dělám si o tom s přáteli srandu. Ale není to tak úplně vtip, když říkám, že mám v úmyslu zemřít s tímto dluhem. Myslím, že mě to nikdy neopustí.

Amanda Spizzirri, 23 let, loni promovala na DePaul University s bakalářským titulem v oboru mír, spravedlnost a konflikty. Dluží 90 000 dolarů na svých studentských půjčkách – z toho 30 000 dolarů na její jméno a 60 000 dolarů v půjčkách od rodičů. Nyní žije v North Center na městské části North Side a pracuje na několika zaměstnáních, většinou ve stravovacích službách, ve snaze zaplatit.

V současné době pracuji jako server a jako barista, říká Spizzirri. A ve svém volném čase venčím psy – to vše proto, abych se pokusil vydělat trochu peněz zpět.

Sní o tom, že bude moci najít kariéru, případně pracovat v reformě trestního soudnictví, kde může způsobit společenské změny.

Cítím, že moje mylná představa byla, že sjednání dluhu mi pomůže splnit si mé sny, ale ve skutečnosti mi to brání v jejich plnění, říká Spizzirri.

Jessica Barazowski promovala na Loyola University Chicago v roce 2015 v oboru biologie. Přesto, i když pracuje jako laboratorní technik a také v ordinaci veterináře, 29letá obyvatelka Humboldt Park říká, že je těžké splácet její studentské půjčky.

Má dluhy zhruba 100 000 dolarů. Jen na úrocích loni zaplatila 6000 dolarů.

Jak si někdy budu moci dovolit dům, říká Barazowski. Každý den je boj jen o to, abychom si mohli dovolit žít, dostat se do práce, sehnat jídlo a platit další účty, jako je plyn nebo nájem.

Jsem první absolvent vysoké školy v rodině a jsem na tom hůř než moji dva sourozenci, kteří nechodili do školy.

Návrhy zákonů byly navrženy v Kongresu – a tam zemřely –, aby poskytly úlevu těm, kteří nesou břemeno vysokých splátek studentských půjček.

Mamie Voightová, viceprezidentka pro výzkum politiky Institutu pro politiku vysokoškolského vzdělávání, říká, že prudký nárůst studentských půjček představuje selhání při řešení rostoucí nerovnosti ve vzdělávacím systému. Nízkopříjmové studenty více zatěžují náklady na vysokou školu než jejich dobře situované spolužáky. Ale všichni studenti by měli mít přístup ke vzdělání a úspěchu.

Voight říká, že větší federální financování pro Pell Grants a další finanční odměny pro studenty s nízkými příjmy by mohlo vést k tomu, že si méně studentů bude muset brát půjčky.

John Rao, právník z National Consumer Law Center, říká, že znovuotevření bankrotové ochrany pro studentské půjčky by mělo být součástí politických řešení, která pomohou těm, kteří se topí ve svých dluzích.

Změny ve federálním zákoně týkající se úpadku pro studentské půjčky ztížily dlužníkům najít úlevu, říká Rao. Novely zákona o vysokých školách v roce 1998 a 2005 ztížily splácení studentských půjček prostřednictvím bankrotu. Nyní, aby byly tyto dluhy splaceny, musí dlužníci prokázat, že představují nepřiměřenou těžkost.

Federální ministerstvo školství letos požádalo veřejnost o vyjádření k tomu, co znamená nepřiměřené strádání, aby zajistilo, že mandát Kongresu vyjma studentských půjček z konkurzního propuštění, s výjimkou případů nepřiměřených strádání, bude náležitě implementován.

Povzbuzujeme lidi, aby se zadlužili a neposkytovali záchrannou síť, když se něco pokazí, říká Rao. Náš názor na bankrot je takový, že jej nelze zneužívat – a měl by být k dispozici, když se dostanete do těžkých časů. Nemít to k dispozici pro dlužníky, když je povzbuzujeme, aby si vzali půjčky, nedává smysl.

Podle projekcí Steinbauma a jeho spoluautorů ve zprávě Levy Economics Insitute by zrušení stávajícího dluhu studentských půjček mohlo zvýšit hrubý domácí produkt USA o 86 miliard na 108 miliard dolarů ročně.

Ruiz – která koncem roku 2014 opět nesplácela své půjčky – se stále snaží vyhrabat z dluhů, i když má nyní práci v public relations v Better Business Bureau of Chicago & Northern Illinois. Nelituje toho, že šla do školy, a stále věří, že její volba na vysokou školu byla dobrá. Ale říká, že kdyby měla nějak možnost vrátit se v čase, ale přesto věděla, co teď ví o skutečných nákladech svých studentských půjček, možná by udělala věci jinak.

Vzdělával bych se, než bych se přihlásil na vysokou školu, a dobře se orientoval v tom, co to znamená vzít si takový typ finanční půjčky, říká Ruiz.

Je to vaše první velká investice, vaše první velké rozhodnutí ještě předtím, než se stanete dospělým. A mám pocit, že 17- a 18leté děti, které vycházejí ze střední školy, by se v tom měly vzdělávat.

Říkáte si: ‚Ach, hej, jen si vezmu půjčku a ta pokryje všechno a budu se o to starat později,‘ jako kreditní karta. Ale tohle je mnohem větší. To může fungovat za pár tisíc dolarů, ale nebude to fungovat za 80 000 dolarů.

Rachel Hinton a Ashlee Rezin mají oba vynikající studentské půjčky, Hinton dluží zhruba 75 000 USD a Rezin 90 000 USD.

Ranna ’: