Pro majitele domů s nižším úvěrem je refinancování těžší, ale ne beznadějné
Zde je to, co se děje, a některé taktiky, které můžete použít k nalezení správného věřitele a schválení.
S hypotečními úrokovými sazbami, které dosahují rekordních minim, mnoho majitelů domů již refinancovalo – ale jiní mají problém najít věřitele, který schválí nový úvěr.
Podle zprávy Urban Institute bylo mezi lednem a červnem 2020 podstatně obtížnější pro majitele domů s FICO skóre nižším než 700, aby byli schváleni k refinancování.
V červenci 2020 šlo 9,49 % refinancování k dlužníkům s kreditním skóre mezi 500 a 699, podle údajů Ellie Mae, ve srovnání s 20,13 % v červenci 2019. Je to součást pokračujícího dopadu onemocnění COVID-19, který měl velký dopad na trhu s bydlením.
NerdWallet.com je web a aplikace pro osobní finance.
Od jara věřitelé zvýšili minimální kreditní skóre natolik, že skóre FICO 700 v dobrém rozmezí 690–719 může být považováno za příliš nízké – dokonce i pro dlužníky, kteří si dokázali udržet zaměstnání a trvale spláceli jejich hypotéka.
To zahrnuje půjčky podporované Federální správou bydlení, které jsou navrženy tak, aby pomohly majitelům domů, kteří čelí úvěrovým problémům.
Vzhledem k tomu, že věřitelé schválení FHA zpřísňují svá úvěrová kritéria, je stále obtížnější tyto půjčky získat. To nechává mnoho majitelů domů, jejichž napjaté rozpočty by mohly potenciálně nejvíce těžit z refinancování, neschopných využít nízké úrokové sazby.
Přesto může být stále možné refinancovat, pokud vaše kreditní skóre není na nejvyšší úrovni.
Zde je to, co se děje, a některé taktiky, které můžete použít k nalezení správného věřitele a schválení.
Proč COVID znepokojuje hypoteční věřitele
Miliony majitelů domů odešli do shovívavosti během pandemie odkládají své měsíční splátky hypotéky. Analýza provedená Urban Institute uvádí, že široká dostupnost shovívavosti pravděpodobně zabránila tomu, aby nejzranitelnější majitelé domů přišli o své domovy.
Zároveň, vysvětluje Laurie Goodmanová, spoluředitelka Centra pro financování bydlení tohoto institutu, věřitelé zpřísňují své peněženky, aby se vyhnuli přijímání nových půjček, které by mohly vstoupit do shovívavosti.
Snášenlivost je pro poskytovatele úvěrů nákladná.
Čelí finančním postihům od vládou sponzorovaných podniků, které nakupují půjčky (Freddie Mac a Fannie Mae), stejně jako od vládních agentur, jako je např. FHA .
Mezi sankcemi za shovívavost a širšími obavami z dopadů recese jsou věřitelé stále vybíravější ohledně dlužníků. Majitelům domů s nižším úvěrovým skóre tak bylo obtížné refinancovat a využívat výhod nižších sazeb.
Dlužníci FHA musí překonat vyšší laťku
FHA je součástí amerického ministerstva bydlení a rozvoje měst, neboli HUD. Půjčky FHA jsou určeny na pomoc lidem, kteří by nesplňovali podmínky pro konvenční půjčky; pro úvěry na nákup je minimální kreditní skóre 580 se zálohou 3,5 % a nabízí se také několik typů možností refinancování.
Ale najít věřitele schváleného FHA, který bude brát v úvahu tak nízké kreditní skóre, je prakticky nemožné. Vzhledem k tomu, že věřitelé mohou vytvářet své vlastní pokyny, mnoho potenciálních refinancujících společností FHA se ocitne mimo.
HUD a FHA nezměnily své pokyny; Nebylo oznámeno žádné oznámení o žádném typu změn, ale mnoho investorů se rozhodlo od těchto typů dlužníků odejít, říká Miguel Narvaez, hlavní výrobní ředitel společnosti Alterra Home Loans se sídlem v Las Vegas.
Narvaez poznamenává, že viděl věřitele, kteří nezvýšili minimální kreditní skóre, místo toho zvýšili ceny půjček pro nízkoúvěrové dlužníky. Aby dlužníci získali lepší sazbu, musí vložit více peněz předem, obvykle ve formě nákupu slevových bodů.
Tyto vyšší čáry přístupu, na které často nenarazíte, dokud se dlužník nepokusí požádat, se nazývají překrytí. Goodman je přirovnává k podložkám umístěným v rámu obrazu: Představte si základní požadavky FHA jako plochu rámu a překryvné vrstvy jako řadu podložek, díky nimž je část obrazu, která je viditelná, menší a menší.
Stejně tak počet dlužníků, kteří se mohou kvalifikovat pro refinancování FHA, roste s každým překrytím.
Jak zlepšit své šance na refinancování
Nakupovat. Vždy byste se měli podívat na alespoň tři poskytovatele půjček, abyste porovnali sazby, ale v tomto prostředí mohou dlužníci, kteří mají problém s úvěrem, muset nakupovat více. Ujistěte se, že se podíváte na všechny náklady, zvláště pokud vás věřitel povzbuzuje k nákupu bodů, aby se snížila vaše sazba. Body jsou v podstatě úroky, které jsou předplaceny na začátku půjčky. Sníží vaši sazbu, ale přidají k vašim nákladům na uzavření.
Zvažte všechny typy věřitelů. Goodman poznamenává, že nebankovní poskytovatelé hypotečních úvěrů zůstali otevřenější vůči dlužníkům s nižším úvěrovým skóre nebo jinými finančními problémy než tradiční banky. Za kontrolu může stát také menší místní věřitelé, jako jsou družstevní záložny – navázání vztahu tváří v tvář (dnes maska k masce) může pomoci. Můžete také vyhledat poskytovatele půjček, kteří jsou ochotni zvážit alternativní úvěrová data, jako jsou včasné platby za mobilní telefon nebo služby.
Opravte chyby v kreditních zprávách, abyste posílili své skóre. Nazvěme to jednou malou výhodou koronaviru: Do dubna 2021 si můžete zdarma vyžádat své oficiální kreditní zprávy od TransUnion, Equifax a Experian tak často, jak týdně. AnnualCreditReport.com . Zkontrolujte své hlášení a pokud najdete chybu, vzneste námitku.
Podívejte se na zefektivnění refinancování. Pokud máte půjčku FHA, Goodman poukazuje na to, že u některých FHA zefektivňuje refinancování , nepotřebujete kontrolu kreditu. Nemůžete vybírat hotovost a neodstraníte pojistné na hypoteční pojištění FHA, ale zefektivnění refinancování FHA, které se nekvalifikuje na úvěr, vám může potenciálně pomoci přeorientovat se na nižší úrokovou sazbu s menšími překážkami.
počkej. Jak se budoucnost stává jistější a ekonomika se zotavuje, věřitelé pravděpodobně uvolní úvěrová omezení. Narvaez poznamenává, že jeho společnost již snížila minimální kreditní skóre poté, co je na jaře zvýšila, a očekává návrat na úroveň před COVID, protože ekonomika je stabilnější. Pokud do té doby budete mít vyšší kreditní skóre, budete s větší pravděpodobností mít nárok na lepší sazbu než nyní.
Příbuzný
Mohu refinancovat svou hypotéku špatným úvěrem?
Jak kreditní skóre ovlivňuje vaši úrokovou sazbu - NerdWallet
6 způsobů, jak obnovit kredit - NerdWallet
Ranna ’: