Nedovolte, aby vám nový poplatek zabránil v refinancování
Nový poplatek za refinanční transakce by pro některé mohl snížit měsíční úspory dlužníků.
Miliony majitelů domů by stále mohly těžit z refinancování svých hypoték, aby získali nižší úrokovou sazbu. To platí i poté, co federální regulátor zaskočil věřitele tím, že jim nadiktoval nový poplatek, který se rovná dani z refinancování.
Mnozí by mohli ušetřit refinancováním
Sazby hypoték začaly klesat na jaře, když se na finančních trzích objevil potenciální ekonomický dopad COVID-19 a v létě se snížil.
Průměrná sazba hypotéky s fixní sazbou na 30 let se podle odhadů po většinu srpna pohybovala kolem 3 % dubna. Denní průzkum NerdWallet a 15letá půjčka s pevnou úrokovou sazbou je v průměru pod 3 %.
Nízký sazby refinancování zažehla boom refinancování a po většinu týdnů letošního léta představovala více než 60 % žádostí o hypotéku.
Přesto zůstává spousta potenciálních refinancovatelů.
Když je sazba hypotéky na 30 let 3 %, téměř 18 milionů majitelů domů by mohlo refinancováním snížit svou úrokovou sazbu alespoň o 0,75 %, uvádí společnost Black Knight, která se zabývá analýzou hypoték. Průměrný potenciál refinancovat úspory : téměř 300 $ měsíčně.
NerdWallet.com je web a aplikace pro osobní finance.
Poplatek by mohl u některých snížit úspory za refi
Nový poplatek za refinanční transakce by však mohl snížit měsíční úspory dlužníků. Nepříznivý tržní poplatek za refinancování byl tajně oznámen 12. srpna Fannie Mae a Freddie Mac , vládou podporované společnosti, které na začátku roku 2020 koupily a sekuritizovaly 47 % hypoték.
Freddie připsal poplatek ekonomické a tržní nejistotě související s COVID-19. Fannie použila podobnou formulaci, aniž by zmínila nemoc.
Poplatek je 0,5% poplatek u konvenčních refinancování. Při refinancování jde o půlprocentní daň z obratu.
Podle Asociace hypotečních bankéřů byla v prvním srpnovém týdnu průměrná částka konvenčního refinancování asi 324 000 USD. Při refinancování této částky by poplatek činil 1 620 USD.
Někteří refinancující nebudou muset platit. Poplatek se vztahuje pouze na běžné, vyhovující hypotéky, což znamená, že se nevztahuje na ty, kteří refinancují vládní půjčky na bydlení . Jumbo půjčky jsou také osvobozeny.
Věřitelé mohou přenést poplatek na dlužníky několika způsoby: včetně toho refinancovat náklady na uzavření , její přičtení k výši úvěru nebo zvýšení úrokové sazby. Poplatek 0,5 % by se obvykle promítl do zvýšení sazby o 0,125 % nebo méně.
Nový poplatek cílí na méně rizikové dlužníky
Fannie a Freddie tvrdili, že poplatek byl způsoben nejistotou trhu, ale byl uvalen na refinancování, nikoli na nákup půjček.
Refinancování obecně přináší menší riziko než nákupy, takže účtovat více za refis je jako nastavit vyšší pojistné na auto pro mámu s čistým řízením než pro jejího 16letého syna.
Je tedy záhadou, proč byl k úvěrům s nižším rizikem přidán nepříznivý tržní poplatek.
Další záhadou je, kdo poplatek uložil.
Fannie a Freddie to oznámili v noci, několik hodin poté, co se jejich velitelství zavřelo; Federální agentura pro financování bydlení, která na společnosti úzce dohlíží, se k tomu veřejně nevyjádřila.
David H. Stevens, bývalý komisař Federal Housing Administration, ukázal na FHFA a tweetoval, že agentura, Fannie a Freddie v podstatě poskytují [refinancování majitelů domů] prostředníček...
Proč refis představují menší riziko než úvěry na nákup
K refinancování musí dlužníci prokázat, že platí včas. A většina lidí refinancuje, aby získala nižší měsíční splátky. Je bezpečné předpokládat, že spolehliví dlužníci sníží své riziko nesplácení, když sníží své platby.
Naproti tomu úvěry na nákup jsou krokem do neznáma.
Poplatek bude účtován za refi půjčky, které Fannie a Freddie koupí 1. září nebo později.
Mezi uzavřením půjčky a jejím prodejem Fannie nebo Freddiemu obvykle uplyne několik týdnů. Tato prodleva znamená, že zvýšení poplatku se týká většiny konvenčních refinancovatelů, kteří nezablokovali svou sazbu a poplatky do 12. srpna, kdy byl poplatek oznámen.
Existuje možnost, že poplatek bude zrušen.
Dne 13. srpna řekl vysoký představitel Bílého domu Wall Street Journal, že administrativa má vážné obavy z tohoto opatření a přezkoumává ho. Ale FHFA je nezávislá agentura a může jednat bez souhlasu Bílého domu.
Více důvodů k refinancování
Skromný poplatek nemusí nikomu bránit v refinancování. Kromě měsíčních úspor existují i další důvody pro refinancování:
• Splácejte půjčku rychleji. Refinancováním hypotéky na 30 let na půjčku na 15 let může dlužník ušetřit tisíce dolarů za dobu trvání půjčky tím, že bude platit úroky za kratší dobu.
• Přestaňte platit pojištění hypotéky. Refinancování je způsob, jak se zbavit hypotečního pojištění, ať už jde o půjčku FHA pojištěnou Federální správou bydlení nebo soukromé hypoteční pojištění na konvenční úvěr.
• Extrahujte vlastní kapitál. Někteří majitelé domů refinancují za více, než dluží, a berou rozdíl v hotovosti v tzv. a cash-out refinancování . Peníze mohou jít na vylepšení domu nebo jiné využití.
Příbuzný
Jak refinancovat hypotéku - NerdWallet
12 nejlepších poskytovatelů úvěrů na refinancování hypoték ze srpna 2020 – NerdWallet
Refinancování hypotéky může ušetřit peníze – i když je vaše půjčka nová – NerdWallet
Ranna ’: